Ubezpieczenie samochodu jest obowiązkowe dla każdego kierowcy. Polisy OC i AC chronią nas przed finansowymi konsekwencjami wypadków drogowych. Jednak nie zawsze wiemy, jakie są różnice między tymi rodzajami ubezpieczeń i kiedy warto je łączyć. W niniejszym poradniku wyjaśnimy, czym charakteryzują się polisy OC i AC, jakie szkody pokrywają, kiedy opłaca się je wykupić razem oraz jak optymalnie dobrać sumy ubezpieczenia i obniżyć koszty składek.
Czym różni się polisa OC od polisy AC?
Zakres ochrony w polisie OC i AC
Podstawowa różnica między polisą OC a AC dotyczy zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Polisa OC (odpowiedzialności cywilnej) chroni nas przed roszczeniami osób poszkodowanych w wypadku, który spowodowaliśmy. Pokrywa koszty odszkodowań za uszczerbki na zdrowiu, straty materialne i szkody w mieniu wyrządzone osobom trzecim. Natomiast polisa AC (autocasco) zapewnia ochronę naszego własnego pojazdu. Rekompensuje straty wynikające z uszkodzeń, kradzieży czy zniszczenia samochodu.
Odpowiedzialność cywilna i szkody wyrządzone sobie
Kolejna istotna różnica polega na tym, że OC odpowiada za skutki działań wobec osób trzecich, a AC obejmuje szkody w mieniu własnym. Oznacza to, że OC pokryje odszkodowanie dla ofiar wypadku, ale nie zrekompensuje nam kosztów leczenia własnych obrażeń. Z kolei z AC dostaniemy zwrot za uszkodzony samochód, ale nie otrzymamy rekompensaty, jeśli sami jesteśmy sprawcami kolizji.
Sumy ubezpieczenia i koszty polis OC i AC
Kolejna ważna różnica to inny sposób wyliczania sum ubezpieczenia w OC i AC. W polisie OC mamy gwarantowaną minimalną sumę ubezpieczenia na poziomie ustalonym w rozporządzeniu. Natomiast w AC suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości rynkowej samochodu. Od sumy ubezpieczenia zależy też wysokość składki, dlatego OC jest zwykle tańsze niż AC.
Jakie szkody pokrywa polisa OC?
Szkody wyrządzone osobom trzecim
Podstawowym zadaniem polisy OC jest pokrycie roszczeń poszkodowanych osób trzecich w wypadku, który spowodowaliśmy. Obejmuje ona przede wszystkim świadczenia z tytułu uszczerbków na zdrowiu innych uczestników ruchu drogowego - pokrycie kosztów leczenia, rehabilitacji, utraconych zarobków, a w razie śmierci ofiary wypłaty renty dla członków rodziny.
Szkody w mieniu osób trzecich
OC kierowcy pokrywa również szkody w mieniu, czyli uszkodzenia lub zniszczenia pojazdów, budynków, infrastruktury drogowej, mienia przewożonego w pojazdach itp. Wypłacane kwoty stanowią koszt naprawy lub wymiany zniszczonego mienia. OC może też obejmować szkody w środowisku, jeśli wina leży po naszej stronie.
Obowiązkowe OC - minimalne sumy gwarancyjne
W Polsce minimalna suma gwarancyjna w obowiązkowym OC wynosi 5,21 mln euro w przypadku szkód na osobie i 1,05 mln euro przy szkodach w mieniu. Dobrowolnie można podwyższyć sumę OC, co zwiększy zakres ochrony. Jednak pamiętajmy, że OC nie chroni nas samych, tylko osoby poszkodowane przez naszą winę.
Jakie szkody pokrywa polisa AC?
Uszkodzenia własnego samochodu
Podstawowym zadaniem polisy AC jest pokrycie kosztów naprawy naszego samochodu w razie wypadku, którego jesteśmy sprawcami. Obejmuje ona zarówno szkody częściowe, jak i całkowite - w tym drugim przypadku wypłacane jest odszkodowanie odpowiadające wartości pojazdu.
Kradzież i wandalizm
Standardowa polisa AC zapewnia również ochronę przed kradzieżą (zarówno dokonaną, jak i usiłowaną) oraz wandalizmem. Pokrywa więc nie tylko utratę pojazdu, ale też szkody powstałe w wyniku dewastacji, np. wybitą szybę czy porysowany lakier.
Opcjonalne rozszerzenia zakresu AC
Zakres polisy AC można rozszerzyć o dodatkowe opcje, jak OC posiadacza pojazdu, nieszczęśliwe wypadki kierowcy i pasażerów czy assistance na wypadek awarii. Dzięki temu zyskujemy pełną ochronę naszego samochodu i siebie podczas jazdy.
Kiedy wykupić polisę OC i AC razem?
Oszczędność przy łączonym ubezpieczeniu
Korzystniejsze finansowo może być połączenie polisy OC i AC w jednym pakiecie. Przy zakupie łączonym towarzystwa ubezpieczeniowe często oferują zniżki sięgające nawet kilkudziesięciu procent. Dzięki temu łączny koszt OC i AC jest niższy niż suma dwóch osobnych polis.
Wady i zalety połączenia polis
Jednak połączone OC i AC mają też pewne wady. Przede wszystkim utrata zniżek za bezszkodową jazdę dotyczy obu polis, nawet jeśli szkodę mieliśmy tylko w AC. Ponadto przy wyższej szkodowości możemy stracić atrakcyjne zniżki. Zaletą jest natomiast wygoda i oszczędność czasu przy jednej umowie.
Które samochody ubezpieczyć razem?
Połączone OC i AC najbardziej opłacają się dla nowych aut o niskiej awaryjności. W ich przypadku ryzyko wypłaty odszkodowania z AC jest niewielkie, więc możemy skorzystać na obniżce składki. W starszych, bardziej awaryjnych pojazdach lepiej rozdzielić OC i AC, by uniknąć utraty zniżek.
Jak ustalić odpowiednie sumy ubezpieczenia?
Wysokość sumy OC a odpowiedzialność
W OC mamy gwarantowaną ustawowo minimalną sumę gwarancyjną. Jej podwyższenie zwiększa nasze bezpieczeństwo finansowe w razie wysokich roszczeń poszkodowanych. Jednak pamiętajmy, że to my ponosimy winę za wyrządzone szkody, więc suma OC nie powinna być zawyżona.
Suma AC a wartość samochodu
Przy AC kluczowe jest urealnienie sumy ubezpieczenia do wartości rynkowej pojazdu. Zaniżona suma to ryzyko niedostatecznego odszkodowania. Zawyżona generuje wyższą składkę bez uzasadnienia. Dlatego regularnie sprawdzajmy wartość naszego auta.
Jak sprawdzić wartość pojazdu?
Wartość samochodu możemy sprawdzić w internetowych katalogach cen aut używanych, serwisach motoryzacyjnych publikujących cenniki oraz u dealerów samochodowych. Pomocna jest też historia sprzedaży podobnych modeli. Na tej podstawie ustalmy sumę AC jak najbliższą realnej wartości auta.
Jak obniżyć koszty polis OC i AC?
Zniżki za bezszkodową jazdę
Najskuteczniejszym sposobem na tańsze OC i AC są zniżki dla bezszkodowych kierowców, nawet do kilkudziesięciu procent. Dlatego warto jeździć ostrożnie, by nie doprowadzać do stłuczek i utrzymywać zniżki przez lata.
Ubezpieczenie online i warianty franczyz
Polisy online są tańsze niż w tradycyjnych placówkach ze względu na niższe koszty obsługi. Franczyza integralna obniża składkę AC, ale podwyższa udział własny w każdej szkodzie. Franczyza redukcyjna zmniejsza tylko małe szkody.
Dodatkowe rabaty dla kierowców
Sprawdźmy, czy kwalifikujemy się do zniżek dla kobiet, młodych lub starszych kierowców. Instalacja urządzeń zwiększających bezpieczeństwo, np. alarmu, też może obniżyć składkę OC i AC. Korzystajmy z promocji towarzystw ubezpieczeniowych.
Podsumowanie
Ubezpieczenie OC i AC samochodu różnią się zakresem ochrony oraz sposobem ustalania sum ubezpieczenia i wysokości składek. OC odpowiada za szkody wyrządzone osobom trzecim, a AC chroni nasz własny pojazd. Warto łączyć te polisy w celu obniżenia kosztów, zwłaszcza dla nowych samochodów. Pamiętajmy o regularnym dostosowywaniu sumy AC do wartości auta i wykorzystaniu możliwości zniżek, by zminimalizować wydatki na ubezpieczenie.
Najczęściej zadawane pytania
Czy OC wystarczy do ubezpieczenia nowego samochodu?
Tylko OC nie zapewnia pełnej ochrony nowego auta. Konieczne jest dodatkowe wykupienie AC, aby ubezpieczyć pojazd od uszkodzeń, kradzieży i innych zdarzeń losowych.
Czy AC w startem aucie ma sens?
W starszych samochodach wartość AC maleje, więc polisa staje się tańsza. Jednak nadal chroni przed kradzieżą i daje pewność odszkodowania w razie poważnych szkód, więc może być opłacalna.
Jak ustalić sumę AC?
Suma AC powinna odpowiadać realnej wartości rynkowej samochodu. Najlepiej sprawdzić ją w internetowych cennikach aut używanych lub u dealerów danej marki.
Czy OC i AC można kupić osobno?
OC i AC nie muszą być łączone w jednym pakiecie. Można je ubezpieczyć rozdzielnie w różnych towarzystwach, jednak nie zawsze się to opłaca.
Jak zachować zniżki OC i AC przy szkodzie?
Przy połączonym ubezpieczeniu szkoda w AC oznacza utratę zniżek również w OC. Dlatego w awaryjnych autach lepiej rozdzielić te polisy.
Tagi
Udostępnij
